せっせと節約より、さくっと投資

お金のことを公で話すことが、(いまだに)あまり良しとされていない日本ですが、
お金はたくさんあればあるほど嬉しい
と、思っている人はたくさんいるでしょう。

そういう思いを抱いているにも関わらず
実際にお金を積極的に増やそうとしている人は
まだ少ないように思います。

それは、日本人の貯蓄率の高さを見ると明らかです。

日本人のお金の使い方は世界的に見て奇異

欧米諸国では個人が年間6~11%の運用益をあえるのは当たり前です。
少なくてもリーマンショックまでは、定期預金だけても、
利回りが6~8%という国が世界にはいくらでもありました。

一方の日本は、90年代前半までは8%などの高金利を享受できたものの、
95年以降は1%を割り込む低金利時代へと突入しました。
今では、金利が0.01%どころか、普通預金では0.001%の金利しかつかないのは周知の事実です。
そんな銀行に、多くの人は何の文句も言わずに、
多大なストレスを感じながら汗水垂らして手に入れた資産を預けっぱなしにしています。
これは先進国だけでなく、世界的に見ても奇異な行動です。

あなたはiDeCo(イデコ)を活かしていますか

一部では、iDeCo(イデコ)やDC(企業型確定拠出年金)加入者は
2018年5月末時点で約770万人にものぼりました。
将来のお金の不安解消のために資産形成をしている人が増えるのは喜ばしいことです。

しかし、その運用状況を見ると、iDeCo加入者の65%が定期預金などの元本確保型で運用しており、
DC加入者の約4割の運用成績は「0~1%」どまりだったことから、
こちらも元本保証型で運用していることが推測できます。

これでは、資産運用をしているつもりが、
iDeCo、DCを使って、貯金をし続けているのと同じです。

せっせと節約より、さくっと投資

世間には、500円や1,000円といった金額をストレスを感じながらも節約する人がいますが、
1万円を年利5%で運用できると、500円の運用利益をさくっと得ることができます。

毎回、嫌な思いをしながらせっせと節約に励まなくても、
ストレスフリーでお金を増やすことはできるのです。
ストレスフリーなので、5年でも10年でも運用し続けられます。

もちろん、どんな商品を運用してもお金が増え続ける、ということはありません。
複利を活用できない毎月分配型や、
信託報酬(手数料)が高く実質利回りを低める商品、
信用度の低い外貨(トルコリラなど)で運用する商品などは、
資産形成には適さない商品です。

(しかし、金融窓口では、お勧めされやすい商品です。)

このような商品とは距離を置き
分配金は年1回(そして、分配金再投資で福利を活用)
信託報酬は0.1%でも安いもの
外貨で運用の際は信用度が高いもの
を選ぶようにしましょう。

トルコリラ建て商品は魅力がある?ない?

8月に入り、新興国通貨の急落が目立っています。
中でも目立つのがトルコリラの急落です。

(リラ/円 日足チャート)

トルコリラの高金利と、トルコ債券の高利回りを利用した
トルコリラ建て債券ファンドが
金融機関の多くの窓口で進められていた時期があります。

これだけ通貨が下落している今でさえも
この8月から新たにリラ建て債券ファンドの募集をしているところもありました。

表面利回りと実質利回りを区別する

高金利通貨を使った高利回りファンドにおいて、
カタログなどの資料に書かれている想定利回りは、
外貨で運用している時のままのです。

私たちが利益確定(売却)して手元にお金を戻す場合、
外貨から日本円に円転換する必要があります。
この時に為替の影響を受けます。

リラ建て商品を考えると、
この商品の最大にして唯一の魅力は高金利です。
今も上記のような10%や20%といった利回りをうたう
リラ建て債券が販売されています。

しかし、それはあくまでも「リラ建てで計算すると」
という条件が付きます。
上記の図にも小さな字で注釈が入っていますが
為替を考慮していません。

今の通貨安による円換算の価値下落で、
実際の投資成績は利息収入を考慮しても
運用利益がマイナスになることは少なくありません。

リラ建て表面利回りと実質利回りの差を埋める

表面利回りと実質利回りの差を縮める、
つまり為替と税金の影響を小さくするために
2つの方法があります。

1.為替ヘッジを使う
2.NISAやiDeCoを使う

1.為替ヘッジを使う

海外商品の場合は、運用通貨を外貨にするのか日本円にするのかを
選べる場合が多いです。
外貨運用の場合は、為替ヘッジなし
日本円運用の場合は、為替ヘッジあり
を選ぶだけです。

為替ヘッジありを選ぶだけで、
運用者であるプロの投資家(機関投資家)が
為替交換をして運用してくれ
私たちは為替の影響を全く受けずに
海外の金融商品を持つことができます。

為替ヘッジは為替の影響を受けないというメリットの代わりに
為替分の手数料が発生するというデメリットがあるります。
(ここでの手数料は信託報酬とは異なります。)

また、為替のリスクを負わない代わりに
為替のメリットの為替差益を得るチャンスがなくなります。
(買った時より、売る時が円安だと
運用利益に加えて為替差益も得られます。)

特に、リラ建ての場合だと唯一の魅力が高金利なので
日本円で運用していると、その高金利を享受できません。

なので、為替ヘッジを利用する時の方法としては
投資額の半分は為替ヘッジあり
残り半分は為替ヘッジなし
と半分ずつに分けることをお勧めします。

これはリラ建て商品に限らず、
外貨で運用する全ての商品にも当てはまります。

2.NISAやiDeCoを使う

NISAやiDeCoの魅力の最大の魅力の一つが
運用利益に税金がかからないことです。
運用して、お金が増えた分は全てそのまま受け取ることができるため
表面利回りと実質利回りの差を縮めることができます。

NISAやiDeCoの制度自体の説明は
多くの人が説明しているので、ここでは割愛します。

そもそもリラ建て商品は魅力的なのか

ここまで海外金融商品の中でも、リラ建て商品を例にして
表面利回りと実質利回りについて述べてきました。

が、ここで一歩立ち止まり
リラ建て商品は、確かに高金利ではあるものの
本当に買うに値する商品なのかを検討する必要があります。

トルコリラは為替の変動が激しく
かつ、2015年から下落の一途をたどっています。
いくら高い運用利益を出したとしても
為替差損によってその利益は小さくなっています。
これは、アクセルとブレーキを一緒に踏んでいるのと同じです。

資産形成に国際分散投資は必須です。
国際分散ということは、海外金融商品の運用もします。
そして、海外の金融商品を買うには順番があり
トルコを含む新興国の商品を買うのは
投資の第2ステージに入ってからです。

それまでは、国内商品と先進国商品だけで十分です。
これだけでも、ゼロから数千万円の資産を作ることができるからです。
その上で、もっと高いリターン・リスクでも運用したいという人は
第2ステージとして新興国商品を加えるのです。

まとめ

金融商品を買う時は、カタログなどに書かれている高利回りは表面利回りであって
実際の利回りとかけ離れている場合が多々あります。

そして、この表面利回りと実質利回りの差を埋めるための方法は
1.為替ヘッジを使う
2.NISA、iDeCoを使う

華々しい表面利回りの数字に目をくらまさず、
為替と税金を引いた、実質利回りを計算して
購入するにふさわしい商品かどうかを決めて下さい。
購入するにふさわしいと思ったなら、上記2つの差を埋める方法も活用して
賢く運用して下さい。

「お金を愛したら増える」は名言?それとも迷言??

〇〇を気にしない。
という言葉を使ったことありますか?

この「気にしない」というのは、
「それ以上は知るつもりはない」
とも受け取れます。

将来のお金のことを気にしない。

だから、お金の知識を知るつもりはない。
知るつもりがないから、無関心になる。
と繋がります。

お金を増やすために、なぜお金を好きになる必要があるのか

「愛」の反対の言葉はなんだか分かりますか?
嫌い?
憎い?

正解は、無関心です。

「嫌い」や「憎い」は
愛があるからこそ、その感情を抱きます。
愛というベクトルがネガティブの方向に向いているだけです。

一方、愛の反対の無関心というのは
何もない「無」の状態です。
お金に対して、ポジティブもネガティブも
いずれのベクトルも向いていません。
その結果、金融知識は身に付きません。
お金の好き嫌いもありません。

お金の存在をニュートラルにする

日本は「お金=はしたないもの」
という考えを刷り込まれている人が多いので
まず、この考えをニュートラルに戻す必要があります。

お金自体に良し悪しはない、ニュートラルな存在です。
お金という道具をどう使うかで
プラスのことが起こったり
マイナスのことが起こります。

お金に対するマイナスのイメージを払拭させるために
「お金が、自分の将来にどう活かされるのか」
をどんどん書き出してみてください。

例えば、
子どもを希望通りの学校に進学させられる。
この度の西日本の災害に寄付ができる。
キャリアアップのための学びができる。
趣味に没頭できる。
など。

お金があれば良いのに、という考えを持っている人はたくさんいても
お金があることのメリットを具体的に言葉にできている人は意外と少ないです。

言葉にできていないので
そのメリットが腑に落ちておらず
結果、行動に結びつ得けるのが難しくなっています。

よって、まずお金があることによるメリットを
できるだけ具体的にどんどん書き出してください。
そうすることで、
お金のマイナスのイメージはなくなり
お金を増やすことに意識が向くようになります。

投資の第一歩は「お金を好き」になること

お金持ちや資産家の特徴のひとつに
「お金が好き」があります。

好き=愛している=関心がある

だからお金を増やす、守る、減らさないための知識を身につけ
その結果、どんどんお金を増やしているのです。

お金の存在をニュートラルにし
お金があることによるメリットが腑に落ちると
自然とお金に関心を持つようになります。

関心がある=好きになる
です。

投資の第一歩は、
「お金を好き」になることなのです。

まとめ

資産形成をするためには
1.金融知識を身に付けること
2.お金のイメージをニュートラルに保つこと
が必要です。

そのためにも、お金に関心を向け、「好き」になってください。
好きになると、脳の仕組みも投資脳へと変化して
資産形成に必要な情報がどんどん舞い込んできます。

好きだから、苦なく金融知識が身に付けられます。
好きだから、楽しく資産形成をし続けられます。

「お金を愛したら増える」は
的を得た、名言なのかもしれません。

学校教育に足りない教育、堂々の第1位は「マネー教育」

次代の人材育成
「学校に足りない教育は?」の質問に
投資などのマネー教育が1位となりました。

参照:日経新聞2018年4月24日朝刊

身を守るマネー教育

身を守るマネー教育が必須、とまで書かれています。
「身を守る」なんて大げさな!!
と、思いましたか?

全くお金の勉強をしなくても
いま、こうして何の問題もなく
生きれているのだから、と。

一方で、
去年(今もか?)一部で盛り上がった
ICO絡みの投資で
かなりの火傷を負った人もいます。

ICOの8割は詐欺

Bitcoin.comの統計によると、
ICOの81%が詐欺で、6%がプロジェクトが失敗、
5%がプロジェクトが終了、残りの8%が上場するそうです。
上場しても何もしないプロジェクトがあるので、
ICOの当たりを引く確率はかなり低いことが分かります。
参照:Bitcoin.com「80% of ICOs are Scams

ICOの81%が詐欺だなんて、
「あなただけに特別なおいしいICO投資がありますよ」
という話は、ほとんどが詐欺だと推測されます。
そういう話に乗らない=身を守るためのマネー教育は
大いに納得できる話です。

投資家が当たり前に身に潰えているお金の基礎知識

お金の知識をきちんと身につけた人なら
出資しても良いものなのか
タダのギャンブル案件なのか
分かります。

ICOも他の投資も
成功だけを盲目的に夢見て始めるのではありません。

お金の知識がある人や
ちゃんとお金を増やせている人は
自分のリスク許容範囲内
増えると期待できる投資にだけ
自己判断で投資をしています。

お金の基礎知識すらなければ
詐欺や失敗する投資に
出会う確率が高くなるので注意しましょう。

ちゃんとお金の知識を身につけたら
目の前の短期的な利益も
将来の長期的な利益も
バランス良く手に入れることができます。

将来のお金の不安をなくすたった一つの方法

投資を始める理由の一つに
「将来のお金の不安」があります。
将来のお金の不安は、
資産をどれだけ築いたらなくなるのでしょうか?

定年までに3,000万円や4,000万円の資産を作りましょうと
主張している記事をよく見かけます。
ということは、3,000万円や4,000万円の資産を築くと
将来のお金の不安はなくなるのでしょうか。

将来のお金の不安をなくすたった一つの方法

例えば、定年までに4,000万円の資産を作ったとして
1年後には3,500万円に減り
2年後には3,000万円に減りという状況で
お金の不安はなくなりますか?

それともこんな場合はどうでしょうか?
1年後も4,000万円
2年後も4,000万円

もしくは
1年後は4,100万円
2年後は4,200万円

定年後、いくら経っても資産が減らなかったり
減らないどころか増えたら
お金の不安なんて吹っ飛びますよね!

「使ったお金」と「投資で増えたお金」が同じ場合
資産は減りません。
「使ったお金」より「投資で増えたお金」が多い場合
資産は増えます

つまり、将来のお金の不安をなくすたった一つの方法は
投資でお金を増やし続けること
です。

FPの中には
「若い人はハイリスクハイリターンの運用をして
歳を重ねる事にローリスクローリターンに変更し
定年後は元本保証型(つまりは定期預金)に全額振り分けるのが良い」
とアドバイスされている方もいらっしゃいます。

せっかくお金を増やし続けたのに
定年後に運用を辞めてしまってはもったいないです。
定年になるまで運用していた商品がきちんと利益を出していたなら
定年後も、そのまま運用し続ける方が確実に良いです。

増え続ける資産のベース作り

では、将来のお金の不安をなくために
どんな商品を運用するのが良いのでしょうか。
まずは、投資信託で資産のベースを築くのをお勧めしています。

投資信託と言っても券会社の窓口で勧められる商品や、
ネット証券のホームページのトップで紹介されているような商品ではありません。

それらは往々にしてアクティブファンドという種類のもので
手数料が高いわりに、
長期間、期待したリターンを出し続けるものは少ないです。

最初に取り組むのは
インデックスファンドで十分です。
インデックスファンドでも年5~6%のリターンは出せます。

インデックスファンドは
小難しい金融知識を身につけていなくても
手数料や分配金の回数など
5,6個の項目をチェックするだけで
長期で運用するに値するものなのかどうかを
判断することができます。

インデックスファンドは
これから投資を始めるという方に
とても優しく、簡単で
増え続ける資産の基礎作りをしたい人にとっても
とても最適な投資商品です。

インデックスファンドで資産の基礎を築いた後から
株式や不動産、仮想通貨などの
ハイリスクハイリターン投資に入っても
全然、遅くはありません。

むしろ、インデックスファンドという安全網があるから
よりチャレンジした投資に踏み込んでも
失敗した時に大やけどを負わなくても済む
といった効果もあります。

まとめ

将来のお金の不安をなくすために必要なのは
〇〇万円といった資産ではなく
使っても減らないどころか、逆に増え続ける
金融資産を築いて運用することです。

そのための第一歩として
インデックスファンドで基礎作りから始めてみてはいかがでしょうか。